fraude en witwassen opsporen

Banken gebruiken verschillende systemen om verdachte betalingen op te sporen en zo te voldoen aan wettelijke eisen. Veelgebruikte tools zijn onder meer Falcon Fraud Manager, Inform of diensten die worden geleverd door betalingsnetwerken zoals VISA. Dit alles bij elkaar heeft het mogelijk gemaakt om zeer snel slechte uitbetalingen te identificeren. Omdat de bank er pas later achter kwam vanwege het downstream batchproces, was het vrijwel onmogelijk om direct in te grijpen. Als het systeem echter is geactiveerd en het gedrag echt frauduleus is, moet de bank het geld onmiddellijk terugbetalen. In de meeste gevallen had de clearing moeten gebeuren, dus het geld is al overgemaakt. Dubbele bewaring van gegevens en kortere afsluitingstijden verergeren dit probleem.

Daarnaast evolueren het betalingsverkeer steeds meer naar een realtime wereld waar veel informatie verloren gaat. Tot dusver waren bij grensoverschrijdende betalingen niet alleen ontvangende en ontvangende banken betrokken, maar ook correspondentbanken of betalingsdienstaanbieders. Hoe langer deze keten en hoe minder banken ervan weten, hoe moeilijker het is om te voldoen aan wettelijke voorschriften, bijvoorbeeld om betrokken klanten te identificeren (KYC) of om fraude en witwassen op te sporen. ISO 20022 en aanvullende gegevensvelden vereenvoudigen dit omdat banken vooraf gedefinieerde risicoscores kunnen delen of toegang kunnen krijgen tot gecentraliseerde registers om fraudeurs aan het licht te brengen – en, omdat bekend is dat degenen die door fraude worden getroffen, sneller geld kunnen teruggeven.

Het is te hopen dat regelgevende instanties na de coëxistentiefase niet lang zullen afzien van het gebruik van extra gegevensvelden in MX-berichten – en banken zullen worden verplicht om deel te nemen aan het verrijken van de ontvangen en doorgestuurde betalingen met hun eigen informatie. Daarnaast moeten met name grotere instellingen voorbereid zijn op het feit dat individuele financiële marktinfrastructuur en regionale kenmerken vereisen dat zij ook het ISO 20022-dialect verwerken, zodat er onderweg geen relevante informatie verloren gaat. Van een enkele converter zijn er soms meerdere die kunnen uitgroeien tot hun eigen IT-schaduw en de bank verlammen, vooral als nu de meer dan 800 gespecificeerde berichten verder uitbreiden of veranderen.